försäkringsbolag behöver veta hur du använder din bil så att de kan beräkna din risknivå och prissätta din policy i enlighet därmed. När det gäller fordonsanvändning vill de veta tre viktiga saker:

  • kör du bilen för personliga eller affärsmässiga ändamål?
  • om det är en personlig bil, använder du den för att pendla till och från jobbet eller skolan?
  • på årsbasis, hur många mil kör du bilen?

dessa fordonsanvändningsfaktorer kommer att påverka vilken typ av policy du behöver köpa och hur det blir prissatt av ditt försäkringsbolag. Olika företag väger dessa element lite annorlunda, så det är möjligt att dina svar på frågorna ovan hjälper till att avgöra vilket företag som är bäst för dig.

kommersiell vs personlig användning

det är vanligtvis ganska lätt att ta reda på om ett fordon ska omfattas av en kommersiell bilpolicy snarare än en personlig policy. Någon av dessa faktorer skulle vara en bra indikator:

  • om fordonet ägs av och är registrerat i ett företag (oavsett om företagets namn är målat på sidan).
  • om fordonet drivs uteslutande av anställda i ett företag.
  • om fordonet ofta används för att bära utrustning, verktyg eller produkter för ett företag.
  • om fordonet är verksamheten (några exempel skulle vara en taxi, kurir eller leveransservice) eller är en integrerad del av att utföra en tjänst som företaget tillhandahåller.
  • om fordonet är utrustat med kommersiella tillägg som kranar, lyftgrindar, vinschar, snöplogar och så vidare.

om något av dessa gäller för fordonsanvändningen i fråga måste du förmodligen få det täckt av en kommersiell bilpolicy.

Business-y personligt bruk

ibland är gränsen mellan personlig och kommersiell inte så tydlig.

om du, som en del av ditt professionella arbete, tar kunder med dig till möten och så vidare, kan du sannolikt göra det under en personlig policy. Detta förutsätter att körningen inte är arbetet—det vill säga du är inte en taxitjänst eller kör för ett åkdelningsföretag som Uber eller Lyft. Om du är en advokat eller en revisor och du tar din klient med dig till ett möte, din primära verksamhet är lawyering eller redovisning och inte transportera människor från plats till plats.

detsamma gäller för personer vars verksamhet kräver att de är flera platser under dagen. En fastighetsmäklare eller hemvårdspersonal kan säkert köra från möte till möte enligt en personlig policy. Resan är en integrerad del av arbetet, men eftersom inga kunder eller varor transporteras anses detta vara personligt affärsbruk och inte kommersiellt bruk.

det finns också ett undantag för dem med deltid eller sidoverksamhet som kan kräva att du transporterar produkter tillfälligt. Om du driver ett livsstilsföretag som säljer relativt små mängder produkt, är du förmodligen okej att göra det utan en kommersiell politik. Men om den verksamheten blir mer av en heltidsspel, måste du ompröva.

olika försäkringsbolag har olika policyer, så det bästa är att prata med din oberoende agent för att verifiera att du har rätt täckning på plats. Försäkringsbolag är väl inom sin rätt att neka ett krav på en olycka som involverar någon som bedriver kommersiell verksamhet under en personlig auto policy. Om du inte är säker, se till. Sinnesfrid är värt det.

nöje användning vs. pendling

det finns ett enkelt sätt att avgöra om ett fordon används för pendling eller inte. Fråga dig själv: Klättrar jag in i bilen de flesta morgnar och kör någonstans, parkerar den där större delen av dagen och kör sedan hem på kvällen? Om svaret är ja, har du en pendlingsbil.

å andra sidan, om du använder bilen dagligen men ingen kör den till och från jobbet eller skolan, skulle det betraktas som ett ”nöje” – fordon. Denna etikett gäller även för ett fordon som endast körs ibland. Vissa försäkringsbolag använder körsträcka för att avgöra om en bil är ett nöjesfordon eller inte. Till exempel, om du kör färre än 7,500 miles per år (vilket fungerar till ca 20 miles per dag), kan din försäkringsgivare klassificera ditt fordon för nöje användning och försäkra det till en lägre skattesats.

orsakerna bakom detta är enkla. Pendlare fordon körs mer miles, vilket innebär att de utsätts för större risk än nöjesfordon. De tenderar också att vara på väg under rusningstid på morgonen och kvällen, när risken för olyckor är störst.

körsträcka

körsträcka är en slutlig fordonsanvändningsfaktor som påverkar priset på din bilförsäkring. Enligt Federal Highway Administration (en byrå för US Department of Transportation) är det genomsnittliga antalet körda mil per förare i USA 13 476. Självklart kommer din egen körsträcka att bestämmas av var du bor och var du arbetar, om du har barn och de Avstånd du kör för att besöka vänner och familj.

genomsnittlig årlig mil per förare per åldersgrupp
ålder man Kvinna totalt
16-19 8,206 6,873 7,624
20-34 17,976 12,004 15,098
35-54 18,858 11,464 15,291
55-64 15,859 7,780 11,972
65+ 10,304 4,785 7,646
genomsnitt 16,550 10,142 13,476

försäkringsbolag använder olika körsträcka brytpunkter för att bestämma prissättning. Vissa sätter sin rabattnivå så hög som 15 000 miles, medan andra ger dig en paus om du kör 8 000 miles eller färre. Vissa kommer att ta ditt ord för det, medan andra vill kolla in din vägmätaravläsning.

på de flesta ställen är körsträcka ett relativt litet element i försäkringsprissättningsformeln. I Kalifornien, fastän, statliga föreskrifter mandat att körsträcka vara den näst viktigaste faktorn i Bilförsäkringar prissättning, efter en kunds körrekord. Teorin är att genom att kräva att försäkringsbolagen i huvudsak tar ut kunder per mil, kan staten avskräcka körning och förbättra miljön. Det återstår att se om förordningen kommer att påverka sitt avsedda mål.

Shopping runt för förmåner

som med de flesta saker i försäkringsbranschen ser du några ganska stora skillnader i hur mycket betoning olika försäkringsbolag lägger på faktorerna för affärsbruk, pendling, nöje användning och körsträcka. Din oberoende agent kan hjälpa dig att identifiera rätt försäkringsgivare baserat på dina egna körmönster.