Les compagnies d’assurance doivent savoir comment vous utilisez votre voiture afin de pouvoir calculer votre niveau de risque et tarifer votre police en conséquence. En ce qui concerne l’utilisation du véhicule, ils voudront savoir trois choses principales:

  • Conduisez-vous la voiture à des fins personnelles ou professionnelles?
  • S’il s’agit d’une voiture personnelle, l’utilisez-vous pour vous rendre au travail ou à l’école?
  • Sur une base annuelle, combien de miles conduisez-vous la voiture?

Ces facteurs d’utilisation du véhicule auront une incidence sur le type de police que vous devez acheter et sur la façon dont elle est facturée par votre compagnie d’assurance. Différentes entreprises pondèrent ces éléments légèrement différemment, il est donc possible que vos réponses aux questions ci-dessus vous aident à déterminer quelle entreprise vous convient le mieux.

Usage commercial vs Usage personnel

Il est généralement assez facile de déterminer si un véhicule doit être couvert par une police d’assurance automobile commerciale plutôt que par une police personnelle. L’un de ces facteurs serait un bon indicateur:

  • Si le véhicule appartient à une entreprise et est enregistré auprès d’elle (que le nom de l’entreprise soit ou non peint sur le côté).
  • Si le véhicule est conduit exclusivement par des employés d’une entreprise.
  • Si le véhicule est fréquemment utilisé pour transporter de l’équipement, des outils ou des produits pour une entreprise.
  • Si le véhicule est l’entreprise (par exemple, un service de taxi, de messagerie ou de livraison) ou fait partie intégrante de l’exécution d’un service fourni par l’entreprise.
  • Si le véhicule est équipé d’accessoires commerciaux tels que des grues, des portails élévateurs, des treuils, des chasse-neige, etc.

Si l’un de ces éléments s’applique à l’utilisation du véhicule en question, vous devez probablement l’obtenir couvert par une police d’assurance automobile commerciale.

Usage professionnel et personnel

Parfois, la frontière entre personnel et commercial n’est pas aussi claire.

Si, dans le cadre de votre travail professionnel, vous emmenez des clients avec vous à des rendez-vous, etc., vous pouvez probablement le faire en vertu d’une police personnelle. Cela suppose que la conduite n’est pas le travail — c’est-à-dire que vous n’êtes pas un service de taxi ou que vous ne conduisez pas pour une entreprise de covoiturage comme Uber ou Lyft. Si vous êtes un avocat ou un comptable et que vous emmenez votre client avec vous à une réunion, votre activité principale est l’avocat ou la comptabilité et non le transport de personnes d’un endroit à l’autre.

Il en va de même pour les personnes dont l’activité exige qu’elles soient à plusieurs endroits pendant la journée. Un agent immobilier ou un travailleur de la santé à domicile peut conduire en toute sécurité d’un rendez-vous à l’autre en vertu d’une police personnelle. Le voyage fait partie intégrante du travail, mais comme aucun client ou marchandise n’est transporté, cela est considéré comme une utilisation professionnelle personnelle et non une utilisation commerciale.

Il existe également une exception pour ceux qui ont une activité à temps partiel ou secondaire qui peuvent vous obliger à transporter des produits de manière occasionnelle. Si vous exploitez une entreprise de style de vie vendant des quantités relativement faibles de produits, vous êtes probablement d’accord de le faire sans politique commerciale. Mais si cette entreprise devient plus un concert à temps plein, vous devrez reconsidérer.

Différentes compagnies d’assurance ont des polices différentes, alors le mieux est de parler à votre agent indépendant pour vérifier que vous avez la bonne couverture en place. Les compagnies d’assurance sont bien dans leur droit de refuser une réclamation pour un accident impliquant une personne qui exerçait des activités commerciales en vertu d’une police d’assurance automobile personnelle. Si vous n’êtes pas sûr, assurez-vous. La tranquillité d’esprit en vaut la peine.

Utilisation pour le plaisir par rapport aux déplacements quotidiens

Il existe un moyen simple de déterminer si un véhicule est utilisé pour les déplacements quotidiens ou non. Demandez-vous: Dois-je monter dans la voiture la plupart des matins et conduire quelque part, la garer là pour la majorité de la journée, puis la conduire à la maison le soir? Si la réponse est oui, vous avez une voiture pour faire la navette.

En revanche, si vous utilisez la voiture au quotidien mais que personne ne la conduit au travail ou à l’école, elle serait considérée comme un véhicule à « usage de plaisir ». Cette étiquette s’applique également à un véhicule qui ne roule qu’occasionnellement. Certaines compagnies d’assurance utilisent le kilométrage pour déterminer si une voiture est un véhicule de plaisance ou non. Par exemple, si vous conduisez moins de 7 500 miles par an (ce qui équivaut à environ 20 miles par jour), votre assureur pourrait classer votre véhicule pour une utilisation d’agrément et l’assurer à un taux inférieur.

Les raisons derrière cela sont simples. Les véhicules de banlieue parcourent plus de kilomètres, ce qui signifie qu’ils sont plus exposés aux risques que les véhicules de plaisance. Ils ont également tendance à être sur la route pendant les heures de pointe du matin et du soir, lorsque le risque d’accident est le plus élevé.

Kilométrage

Le kilométrage est un facteur d’utilisation finale du véhicule qui influe sur le prix de votre couverture d’assurance automobile. Selon la Federal Highway Administration (une agence du département des Transports des États-Unis), le nombre moyen de miles parcourus par conducteur aux États-Unis est de 13 476. De toute évidence, votre propre kilométrage sera déterminé par l’endroit où vous vivez et où vous travaillez, si vous avez des enfants et les distances que vous conduisez pour rendre visite à vos amis et à votre famille.

Milles Annuels moyens par Conducteur par groupe d’âge
Âge Hommes Femmes Total
16-19 8,206 6,873 7,624
20-34 17,976 12,004 15,098
35-54 18,858 11,464 15,291
55-64 15,859 7,780 11,972
65+ 10,304 4,785 7,646
Moyenne 16,550 10,142 13,476

Les compagnies d’assurance utilisent différents points d’arrêt du kilométrage pour déterminer les prix. Certains fixent leur niveau de réduction à 15 000 miles, tandis que d’autres vous accordent une pause si vous conduisez 8 000 miles ou moins. Certains vous prendront sur parole, tandis que d’autres veulent vérifier votre lecture du compteur kilométrique.

Dans la plupart des endroits, le kilométrage est un élément relativement mineur de la formule de tarification de l’assurance. En Californie, cependant, la réglementation de l’État exige que le kilométrage soit le deuxième facteur le plus important dans la tarification de l’assurance automobile, après le dossier de conduite d’un client. La théorie est qu’en obligeant les assureurs à facturer essentiellement les clients au kilomètre, l’État peut dissuader la conduite et améliorer l’environnement. Il reste à voir si le règlement atteindra son objectif.

Magasiner pour des avantages

Comme pour la plupart des choses dans le secteur de l’assurance, vous verrez de très grandes différences dans l’importance que les différentes compagnies d’assurance accordent aux facteurs de l’utilisation commerciale, des déplacements quotidiens, de l’utilisation pour le plaisir et du kilométrage. Votre agent indépendant peut vous aider à identifier le bon assureur en fonction de vos habitudes de conduite particulières.