Las compañías de seguros necesitan saber cómo usa su automóvil para poder calcular su nivel de riesgo y fijar el precio de su póliza en consecuencia. Cuando se trata del uso de vehículos, querrán saber tres cosas principales:

  • ¿Conduce el automóvil con fines personales o de negocios?
  • Si es un automóvil personal, ¿lo usa para ir y volver del trabajo o la escuela?
  • Sobre una base anual, ¿cuántas millas conduce el automóvil?

Estos factores de uso del vehículo afectarán el tipo de póliza que necesita comprar y el precio de su compañía de seguros. Las diferentes empresas ponderan estos elementos de manera ligeramente diferente, por lo que es posible que sus respuestas a las preguntas anteriores ayuden a determinar qué empresa es la mejor para usted.

Uso comercial vs. Personal

Por lo general, es bastante fácil determinar si un vehículo debe estar cubierto por una póliza de automóvil comercial en lugar de una póliza personal. Cualquiera de estos factores sería un buen indicador:

  • Si el vehículo es propiedad de y está registrado a nombre de una empresa (independientemente de si el nombre de la empresa está pintado en el lateral).
  • Si el vehículo es conducido exclusivamente por empleados de una empresa.
  • Si el vehículo se utiliza con frecuencia para transportar equipos, herramientas o productos para una empresa.
  • Si el vehículo es la empresa (algunos ejemplos serían un servicio de taxi, mensajería o entrega) o es integral para realizar un servicio que la empresa proporciona.
  • Si el vehículo está equipado con complementos comerciales, como grúas, puertas elevadoras, tornos, quitanieves, etc.

Si cualquiera de estos se aplica al uso del vehículo en cuestión, es probable que deba cubrirlo bajo una póliza de automóvil comercial.

Uso personal de negocios

A veces la línea entre personal y comercial no es tan clara.

Si, como parte de su trabajo profesional, lleva a sus clientes a citas, etc., es probable que pueda hacerlo bajo una política personal. Esto supone que conducir no es el trabajo, es decir, que no eres un servicio de taxi o que conduces para una compañía de transporte compartido como Uber o Lyft. Si usted es abogado o contador y lleva a su cliente a una reunión, su negocio principal es la abogacía o la contabilidad y no el transporte de personas de un lugar a otro.

Lo mismo ocurre con las personas cuyo negocio requiere que estén en varios lugares durante el día. Un agente de bienes raíces o un trabajador de atención médica en el hogar puede conducir de una cita a otra de manera segura bajo una póliza personal. El viaje es parte integral del trabajo, pero como no se transportan clientes ni mercancías, se considera uso personal de negocios y no comercial.

También hay una excepción para aquellos con un negocio a tiempo parcial o paralelo que pueden requerir que transportes productos de forma ocasional. Si opera un negocio de estilo de vida que vende cantidades relativamente pequeñas de productos, probablemente esté bien hacerlo sin una política comercial. Pero si ese negocio se convierte en un trabajo de tiempo completo, tendrás que reconsiderarlo.

Diferentes compañías de seguros tienen pólizas diferentes, por lo que lo mejor es hablar con su agente independiente para verificar que tiene la cobertura correcta. Las compañías de seguros están en su derecho de negar un reclamo por un accidente que involucra a alguien que estaba realizando negocios comerciales bajo una póliza de auto personal. Si no estás seguro, asegúrate. La tranquilidad vale la pena.

Uso de placer frente a desplazamientos

Hay una manera sencilla de determinar si un vehículo se utiliza para desplazamientos o no. Preguntar: ¿Me subo al auto la mayoría de las mañanas y conduzco a algún lugar, lo estaciono allí la mayor parte del día y luego lo conduzco a casa por la noche? Si la respuesta es sí, tienes un coche de transporte.

Por otro lado, si usa el automóvil a diario pero nadie lo conduce hacia y desde el trabajo o la escuela, se consideraría un vehículo de «uso de placer». Esta etiqueta también se aplica a un vehículo que se conduce solo ocasionalmente. Algunas compañías de seguros utilizan el kilometraje para determinar si un automóvil es un vehículo de placer o no. Por ejemplo, si conduce menos de 7,500 millas por año (lo que equivale a aproximadamente 20 millas por día), su aseguradora podría clasificar su vehículo para uso de placer y asegurarlo a una tarifa más baja.

Las razones detrás de esto son simples. Los vehículos de cercanías se conducen más millas, lo que significa que están sujetos a un mayor riesgo que los vehículos de placer. También tienden a estar en la carretera durante las horas punta de la mañana y la noche, cuando el riesgo de accidentes es mayor.

Kilometraje

El kilometraje es un factor final de uso del vehículo que influye en el precio de su cobertura de seguro de automóvil. Según la Administración Federal de Carreteras (una agencia del Departamento de Transporte de los Estados Unidos), el número promedio de millas recorridas por conductor en los Estados Unidos es de 13,476. Obviamente, su propio kilometraje estará determinado por dónde vive y dónde trabaja, si tiene hijos y las distancias que conduce para visitar a amigos y familiares.

Anual Promedio de Millas por Conductor por Grupo de Edad
Edad Varón Mujer > Total
16-19 8,206 6,873 7,624
20-34 17,976 12,004 15,098
35-54 18,858 11,464 15,291
55-64 15,859 7,780 11,972
65+ 10,304 4,785 7,646
Promedio 16,550 10,142 13,476

Las compañías de seguros utilizan diferentes puntos de interrupción de kilometraje para determinar los precios. Algunos establecen su nivel de descuento hasta 15,000 millas, mientras que otros te dan un descanso si conduces 8,000 millas o menos. Algunos tomarán su palabra, mientras que otros quieren revisar su lectura del odómetro.

En la mayoría de los lugares, el kilometraje es un elemento relativamente menor de la fórmula de fijación de precios de los seguros. Sin embargo, en California, las regulaciones estatales exigen que el kilometraje sea el segundo factor más importante en el precio del seguro de automóvil, después del historial de conducción de un cliente. La teoría es que, al exigir que las aseguradoras esencialmente cobren a los clientes por milla, el estado puede desincentivar la conducción y mejorar el medio ambiente. Queda por ver si el Reglamento logrará su objetivo previsto.

Comprando Ventajas

Al igual que con la mayoría de las cosas en el negocio de los seguros, verá algunas diferencias bastante grandes en la cantidad de énfasis que las diferentes compañías de seguros ponen en los factores de uso comercial, desplazamiento, uso de placer y kilometraje. Su agente independiente puede ayudarlo a identificar la aseguradora adecuada en función de sus propios patrones de conducción particulares.