Versicherungsunternehmen müssen wissen, wie Sie Ihr Auto benutzen, damit sie Ihr Risikoniveau berechnen und Ihre Police entsprechend bewerten können. Wenn es um die Fahrzeugnutzung geht, möchten sie drei wichtige Dinge wissen:

  • Fahren Sie das Auto für persönliche oder geschäftliche Zwecke?
  • Wenn es sich um ein persönliches Auto handelt, pendeln Sie damit zur Arbeit oder zur Schule?
  • Wie viele Meilen fahren Sie jährlich mit dem Auto?

Diese Fahrzeugnutzungsfaktoren wirken sich auf die Art der Police aus, die Sie kaufen müssen und wie sie von Ihrer Versicherungsgesellschaft bewertet wird. Verschiedene Unternehmen gewichten diese Elemente etwas unterschiedlich, so dass es möglich ist, dass Ihre Antworten auf die obigen Fragen helfen, festzustellen, welches Unternehmen für Sie am besten geeignet ist.

Gewerblicher vs. persönlicher Gebrauch

Es ist normalerweise ziemlich einfach herauszufinden, ob ein Fahrzeug eher von einer gewerblichen als von einer persönlichen Police abgedeckt werden sollte. Jeder dieser Faktoren wäre ein guter Indikator:

  • Wenn das Fahrzeug im Besitz eines Unternehmens ist und für dieses registriert ist (unabhängig davon, ob der Name des Unternehmens seitlich angebracht ist).
  • Wenn das Fahrzeug ausschließlich von Mitarbeitern eines Unternehmens gefahren wird.
  • Wenn das Fahrzeug häufig zur Beförderung von Geräten, Werkzeugen oder Produkten für ein Unternehmen verwendet wird.
  • Wenn das Fahrzeug das Unternehmen ist (einige Beispiele wären ein Taxi-, Kurier- oder Lieferservice) oder ein wesentlicher Bestandteil der Erbringung einer Dienstleistung ist, die das Unternehmen erbringt.
  • Wenn das Fahrzeug mit handelsüblichen Anbaugeräten wie Kränen, Hebetoren, Winden, Schneepflügen usw. ausgestattet ist.

Wenn einer dieser Punkte auf die fragliche Fahrzeugnutzung zutrifft, müssen Sie ihn wahrscheinlich im Rahmen einer kommerziellen Autoversicherung abdecken lassen.

Geschäftlicher und persönlicher Gebrauch

Manchmal ist die Grenze zwischen Privat und kommerziell nicht so klar.

Wenn Sie im Rahmen Ihrer beruflichen Arbeit Kunden zu Terminen usw. mitnehmen, können Sie dies wahrscheinlich im Rahmen einer persönlichen Richtlinie tun. Dies setzt voraus, dass das Fahren nicht die Arbeit ist – das heißt, Sie sind kein Taxiservice oder fahren für ein Mitfahrunternehmen wie Uber oder Lyft. Wenn Sie Anwalt oder Buchhalter sind und Ihren Mandanten zu einem Meeting mitnehmen, besteht Ihr Hauptgeschäft darin, Rechtsanwälte oder Buchhalter zu sein und keine Personen von Ort zu Ort zu transportieren.

Gleiches gilt für Personen, deren Geschäft es erfordert, dass sie tagsüber an mehreren Orten sind. Ein Immobilienmakler oder ein Mitarbeiter des häuslichen Gesundheitswesens kann im Rahmen einer persönlichen Police sicher von Termin zu Termin fahren. Die Reise ist integraler Bestandteil der Arbeit, aber da keine Kunden oder Waren transportiert werden, wird dies als persönliche geschäftliche Nutzung und nicht als kommerzielle Nutzung angesehen.

Es gibt auch eine Ausnahme für diejenigen mit einem Teilzeit- oder Nebengeschäft, bei denen Sie gelegentlich Produkte transportieren müssen. Wenn Sie ein Lifestyle-Unternehmen betreiben, das relativ kleine Mengen an Produkten verkauft, ist es wahrscheinlich in Ordnung, dies ohne Handelspolitik zu tun. Aber wenn dieses Geschäft eher zu einem Vollzeit-Gig wird, müssen Sie es sich noch einmal überlegen.

Verschiedene Versicherungsgesellschaften haben unterschiedliche Policen, also ist es am besten, mit Ihrem unabhängigen Agenten zu sprechen, um zu überprüfen, ob Sie die richtige Deckung haben. Versicherungsgesellschaften sind gut in ihrem Recht, einen Anspruch auf einen Unfall mit jemandem zu verweigern, der kommerzielle Geschäfte im Rahmen einer persönlichen Auto-Politik führte. Wenn Sie sich nicht sicher sind, stellen Sie sicher. Der Seelenfrieden ist es wert.

Vergnügungsnutzung vs. Pendeln

Es gibt eine einfache Möglichkeit festzustellen, ob ein Fahrzeug zum Pendeln verwendet wird oder nicht. Fragen Sie sich: Steige ich die meisten Morgen ins Auto und fahre irgendwohin, parke es dort den größten Teil des Tages und fahre es dann abends nach Hause? Wenn die Antwort ja lautet, haben Sie ein Pendlerauto.

Auf der anderen Seite, wenn Sie das Auto täglich benutzen, aber niemand es zur Arbeit oder zur Schule fährt, würde es als „Vergnügungsfahrzeug“ betrachtet. Dieses Label gilt auch für ein Fahrzeug, das nur gelegentlich gefahren wird. Einige Versicherungsgesellschaften verwenden Kilometer, um festzustellen, ob ein Auto ein Vergnügungsfahrzeug ist oder nicht. Wenn Sie beispielsweise weniger als 7.500 Meilen pro Jahr fahren (was etwa 20 Meilen pro Tag entspricht), kann Ihr Versicherer Ihr Fahrzeug für den Vergnügungsgebrauch klassifizieren und zu einem niedrigeren Satz versichern.

Die Gründe dafür sind einfach. Pendlerfahrzeuge werden mehr Kilometer gefahren, was bedeutet, dass sie einem größeren Risiko ausgesetzt sind als Vergnügungsfahrzeuge. Sie neigen auch dazu, während der morgendlichen und abendlichen Stoßzeiten unterwegs zu sein, wenn das Unfallrisiko am größten ist.

Kilometerstand

Kilometerstand ist ein endgültiger Fahrzeugnutzungsfaktor, der den Preis Ihrer Kfz-Versicherung beeinflusst. Nach Angaben der Federal Highway Administration (eine Agentur des US-Verkehrsministeriums) beträgt die durchschnittliche Anzahl der gefahrenen Meilen pro Fahrer in den Vereinigten Staaten 13.476. Natürlich hängt Ihre eigene Laufleistung davon ab, wo Sie leben und wo Sie arbeiten, ob Sie Kinder haben und welche Entfernungen Sie zurücklegen, um Freunde und Familie zu besuchen.

Durchschnittliche jährliche Meilen pro Fahrer nach Altersgruppen
Alter Männlich Weiblich Gesamt
16-19 8,206 6,873 7,624
20-34 17,976 12,004 15,098
35-54 18,858 11,464 15,291
55-64 15,859 7,780 11,972
65+ 10,304 4,785 7,646
Durchschnitt 16,550 10,142 13,476

Versicherungsunternehmen verwenden unterschiedliche Kilometerhaltepunkte bei der Preisfindung. Einige setzen ihr Rabattniveau so hoch wie 15.000 Meilen, während andere Ihnen eine Pause geben, wenn Sie 8.000 Meilen oder weniger fahren. Einige werden Ihr Wort dafür nehmen, während andere Ihren Kilometerstand überprüfen möchten.

An den meisten Orten ist die Kilometerleistung ein relativ untergeordnetes Element der Versicherungspreisformel. In Kalifornien schreiben die staatlichen Vorschriften jedoch vor, dass der Kilometerstand nach dem Fahrbericht eines Kunden der zweitwichtigste Faktor bei der Preisgestaltung für Autoversicherungen ist. Die Theorie besagt, dass der Staat, indem er vorschreibt, dass Versicherer Kunden im Wesentlichen meilenweise belasten, das Fahren entmutigen und die Umwelt verbessern kann. Es bleibt abzuwarten, ob die Verordnung ihr angestrebtes Ziel erreicht.

Shopping Around for Perks

Wie bei den meisten Dingen im Versicherungsgeschäft werden Sie einige ziemlich große Unterschiede darin feststellen, wie viel Wert verschiedene Versicherungsunternehmen auf die Faktoren Geschäftsnutzung, Pendeln, Freizeitnutzung und Kilometerstand legen. Ihr unabhängiger Agent kann Ihnen helfen, den richtigen Versicherer basierend auf Ihren eigenen Fahrmustern zu identifizieren.