„Nebuďte zlí“, dva zakladatelé společnosti Google, Larry Page a Sergey Brin, skvěle prohlásili v manifestu, který zveřejnili těsně předtím, než jejich společnost vyšla na veřejnost, v roce 2004. Vyhýbání se zlu navrhlo docela nízkou laťku, ale samotný slib—spolu s chloubou zakladatelů, že „naše obchodní praktiky jsou mimo výčitky“—byl výzvou k nalezení opačných příkladů. V roce 2012 bylo mnoho nominací, včetně oznámení, že Google bude sledovat střely Gmailu svých zákazníků, vyhledávání na webu a používání YouTube, což mělo za následek pomoc inzerentům zacílit na potenciální zákazníky. (Jeden titulek prohlásil: „Google porušil slib: konec‘ nebuď zlý.'“)

Zobrazit více

Google stále skenuje e-maily a sleduje vyhledávání na webu. To je ve skutečnosti jeho obchodní model – váš účet Gmail a vyhledávání nestojí žádné peníze; platíte za to tím, že necháte lidi inzerovat na základě klíčových slov používaných při vyhledávání a e-mailech. Mezi společnosti ziskovější inzerenti v průběhu let byly výplatě věřitelé, ty oblečení, které krátkodobé půjčky-často po dobu pouhých dvou týdnů-na mimořádně vysoké úrokové sazby, obvykle pro lidi tak zoufalý pro rychlé peníze, které souhlasí s kruté podmínky a tak špatné, že nejsou schopni splácet úvěr, když to přijde splatné. Dlužníci nakonec zaplatí nekonečné úroky z půjčky, která nikdy nezmizí. Typický online věřitel účtuje roční procentní úrokovou sazbu zhruba šest set padesát procent, podle studie Pew Charitable Trusts z roku 2014. Stejná studie, s názvem „podvody a zneužívání Online: škodlivé praktiky při půjčování internetových výplat,“ zjistili, že jeden ze tří zákazníků uvedl, že chytili věřitele, který neoprávněně vybral ze svého účtu. Není divu, devadesát procent stížností na výplatu věřitelů Better Business Bureau se týkalo online věřitelů.

spoluzávislá role společnosti Google ve vzestupu odvětví online půjček na výplatu je pravděpodobně v rozporu s jeho vznešeným pohledem na sebe. A minulý týden to Google mlčky uznal, když oznámil, že již nebude prodávat reklamy věřitelům v den výplaty. „Finanční služby jsou oblast, na kterou se velmi pozorně díváme, protože chceme chránit uživatele před klamavými nebo škodlivými finančními produkty,“ uvedl David Graff z Googlu. Jako ředitel globální produktové politiky společnosti Google Graff oznámil to, co popsal jako „aktualizaci našich zásad AdWords.“(Společnost již odmítá prodávat reklamy obchodníkům s padělaným zbožím, nelegálními drogami, zbraněmi a „výrobky nebo služby, které umožňují nepoctivé chování.“) Lidé budou stále moci používat vyhledávač Google k nalezení online věřitele výplaty, pokud je to jejich záměr. Od 13. července však společnost neprodá vyhledávací termíny žádné společnosti, která by splatila úvěr za šedesát dní nebo méně. V USA společnost zakazuje reklamám, aby každý věřitel účtoval úrokové sazby vyšší než třicet šest procent ročně, bez ohledu na délku půjčky. „Tato změna má chránit naše uživatele před klamavými nebo škodlivými finančními produkty,“ napsal Graff.

Graff se nezabýval rolí, kterou společnost hrála jako spolehlivý generátor olova pro nejagresivnější online věřitele na světě, což jim umožnilo zakoupit hledané výrazy („kreditní poradci „nebo“ pozdní platby“), aby přilákali potenciální zákazníky na své stránky. Google se dokonce dostal do online výplaty sám, když v roce 2012 koupila část půjčovny rizikového kapitálu společnosti Google Ventures. Tento startup měl důvěryhodnost Silicon Valley-jeden spoluzakladatel pracoval v Yahoo a Zynga a mezi jeho investory patří dvě světelnější firmy rizikového kapitálu v údolí, Kleiner Perkins Caufield & Byers a Andreessen Horowitz. Slíbila, že naruší odvětví výplaty tím, že nastaví dlužníky se špatným úvěrem na lepší cestu. A přesto podle webu LendUp, roční procentní sazba z jeho dvoutýdenního, dvousetkorunový startovací úvěr je tři sta devadesát šest procent. To staví Google do nepříjemné situace, kdy odmítá obchodovat se společností částečně vlastněnou společností Google Ventures, nyní nazvanou GV, která je součástí holdingové společnosti Alphabet, kterou Google vytvořil v roce 2015, aby obsahovala své různé dceřiné společnosti. (Abeceda předala slogan“ nebuď zlý „ve prospěch“ Udělej správnou věc.“)

rozhodnutí společnosti Google zrušit reklamy od věřitelů výplaty bude stát společnost snadné peníze. Google vydělává peníze účtováním za kliknutí na reklamy, které se objeví při hledání konkrétního výrazu. Shromažďování údajů pro svou zprávu za rok 2014, Pew zakoupila data od několika webových analytických firem a zjistila, že podmínky související s výplatou půjček stojí mezi $ 4.91 a $ 12.77 za kliknutí. To znamená, že online věřitel pravděpodobně platil společnosti Google více než pět dolarů za každou osobu, která klikla na jednu z jejích reklam. Sean Murray, zakladatel informačního webu o finančních službách s názvem deBanked, uvedl, že Kategorie „půjček“ —která zahrnuje výplatu, ale také půjčky na auta a bydlení—je druhou nejziskovější kategorií Vyhledávání Google. „Půjčky na výplatu byly jedním z dražších vyhledávání reklamních slov společnosti Google,“ řekl Nick Bourke, který řídí projekt Pewových půjček v malých dolarech. Jediným hledaným výrazem, který si pamatuje, že je dražší než „půjčky na výplatu“, byl „bankrot“—který Online věřitelé výplaty také běžně koupili při hledání zákazníků, kteří by mohli být dost zoufalí, aby souhlasili s jejich úvěrovými podmínkami.

rozhodnutí společnosti Google přišlo několik týdnů před tím, než se očekává, že Úřad pro finanční ochranu spotřebitele zveřejní nová pravidla pro věřitele v den výplaty. Právě ve Spojených státech nyní toto odvětví každoročně poskytuje půjčky kolem čtyřiceti pěti miliard dolarů, přičemž online půjčky představují téměř čtyřicet procent objemu úvěrů a téměř polovinu 8,7 miliardy dolarů na poplatcích. Richard Cordray, ředitel C. F. P. B., nechal malou otázku o tom, kde stojí v této otázce, když v březnu loňského roku jeho agentura oznámila, že zváží přísnější předpisy “ směrem k ukončení dluhových pastí, které trápí miliony spotřebitelů po celé zemi.“Zatímco Google nenabízí půjčky, jeho pozice jako platformy nebo prostředníka by ji mohla nechat zranitelnou,“ říká Debanked Sean Murray. V blogu Murray napsal o žalobě, kterou C. F. P. B. podala proti firmě vedoucí generace. Úřad uznal, že firma byla jen prostředníkem, ale vyčítal jí, že řádně neprověřila weby, na které posílala potenciální zákazníky. Google by mohl být zranitelný vůči stejnému poplatku a mohl by se dočkat, až se zbaví věřitelů výplaty, než vyjdou nová pravidla.

skupiny spotřebitelů obecně zdůrazňovaly pozitivní reakce při reakci na oznámení společnosti Google. Například Keith Corbett z centra pro odpovědné půjčování označil oznámení společnosti Google za „klíčový vývoj“ pro spravedlnost ve finančních službách. Přesto možná nejsilnější schválení významu rozhodnutí vyhledávacího gigantu přišlo od Lisy Mcgreevyové, prezidentky a generální ředitelky Aliance Online věřitelů. „Toto bezprecedentní zneužívání moci monopolním hráčem by se mělo týkat zákonodárců na státní i federální úrovni,“ řekl McGreevy. „Je zklamáním, že web vytvořený s cílem poskytnout uživatelům plný přístup k informacím dělá svévolné volby v reklamách, které uživatelé mohou vidět od legálních podniků.“Zdá se, že zlo je v oku pozorovatele.